La complicada maraña de requisitos para conseguir un microcrédito aleja a mucha gente de la banca. Esa es la conclusión de un trabajo de campo llevado a cabo por ÚN que consistió en un recorrido por cuatro bancos: dos públicos y dos privados.
En el trabajo se recogió información sobre los recaudos para solicitar un microcrédito y contactar con la experiencia que viven los que se atreven a tomar este camino.
También se consultó con personas interesadas en adquirir microcréditos, y otros que lo intentaron pero desistieron.
Salvo excepciones, existe un promedio de 26 requisitos para solicitar un microcrédito para pymes, y otro tanto para lograr un financiamiento de las personas naturales. Muchos de los ítems requieren trámites intermedios, lo que hace más compleja la operación.
Para acceder a algunos microcréditos de la banca comunitaria, los procesos son más sencillos, pero en la mayoría de los casos los interesados deben tener un mínimo de "cultura bancaria" para proceder con éxito.
Lo cierto es que no todas las personas tienen un contador público que certifique sus ingresos, ni saben cómo hacer un balance, ni siquiera recuerdan dónde guardaron la constancia de la última declaración del Islr, si es que declararon. Es más, se constató que muchos pequeños emprendedores no se animan a hacer preguntas en el banco y se van con sus dudas, para no volver.
Al pedirle a los empleados bancarios que esclarecieran algunos de los requerimientos para el microcrédito, lo que hicieron fue solo leer en voz alta el instructivo (o resaltar lo más importante), sin explicaciones adicionales.
En un par de casos, dijeron que "su contador le explicará". En uno de los bancos, la asesora se limitó a decir "léalo en su casa tranquila y vuelva después".
Camino por recorrer. Si bien existe la obligatoriedad de que la banca destine 3% de la cartera a microcréditos (lo que generalmente se cumple), no siempre sus destinatarios son quienes más los necesitan, sino aquellas personas con un mínimo de educación, tiempo y paciencia para hacer los trámites.
Según varios especialistas consultados, los bancos podrían simplificar más los requisitos y trámites. Los microcréditos podrían estar más asociados al "patear la calle" por parte de los asesores bancarios. Estos podrían completar las planillas, conjuntamente con los interesados de los créditos populares, lo que lleva tiempo, pero asegura que se lleve a cabo. Los especialistas señalan también la necesidad de capacitar más al microempresario, ya que muchas iniciativas no prosperan por falta de formación.
Una experiencia exitosa en otros países y que podría desarrollarse es la atención a grupos de personas de la misma actividad.
Los resultados saltan a la vista: de cada 10 emprendimientos, 7 mueren en el primer año, por sobre-endeudamiento (ya que se recurre a prestamistas) y falta de capacitación gerencial.
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